先说几个扎实的数据：2025年城乡居民医保在住院、政策范围内费用的报销比例，普遍能达到 70%左右。国家医保局“广大城乡居民请不要轻易放弃自己的医保待遇”那篇就提到，云南就有住院报销比例 “70.84%” 的例子。还有个结构上重要的变化：中央财政在 2025 年提前下达城乡居民基本医疗保险补助预算，人均补助又涨了 30 元。在老龄化的宏观趋势上，根据《中国银发经济发展报告（2025）》和“银发社会与健康中国”有关报告，中国 60 岁以上人群慢性病比例高、医疗器械和健康消费支出快速增长。
这些数字说明一个事实：国家在“给医保加码”，系统在努力往前推。但现实里，对低收入家庭来说，支出压力那条线紧得像艺术。
我想讲三种“痛点”（我其实也没想到它们会叠加得这么狠）：
一、报销虽高，还得先垫付 + 起付线压力报销比例高不等于你当天去医院就能“省很多”。先付那部分、起付线那块，是先由病人承担的。这种“先出钱、后报销”的结构，对手头本来就紧的人，是一种折磨。更别说很多时候医院诊疗、检查费用本就高，下来的报销只能是下半场戏。
二、大病和慢性病的“夹击”社会老龄化逼得这些支出成了常态，不是偶发。慢性病像高血压、糖尿病那类，一年几次复查、长期吃药，费用累起来就不小。加上重症手术、住院那种“被迫交大额”的部分，很多家庭一旦遇上，就可能滑进“因病返贫”。老龄化背景下，这不是未来，是现在。
三、补助和制度改革还没普遍落地补助加了，人均补助涨了 30 元这些事，我看了新闻《医保“含金量”持续提升》那篇。 但这样的增加，对住院几十万、手术几万的家庭来说，只是杯水车薪。再有些地方制度没完全跟上：就看了沈阳那条政策，医院等级不同，报销比例就不一样，低等级医院能报多，高等级就少。 你想就医疗条件好的那肯定是大医院，对低收入家庭，去大医院的必要性高，成本也高。
我的看法是：国家的医保制度在努力，但它在“救急”比“保常”上更有办法。对于低收入家庭，这种“有大病还得自救”的夹缝，需要用制度去填补。
我希望看到的几个方向：
把“慢性病支出”更多纳入报销范畴，让长期用药、定期检查不是“自己掏钱的负担”
优化垫付机制，减少病人先行负担，多用医保直接支付、医院先结算那类设计
缩小医院等级差异待遇的裂缝，高等级医院也能让低收入者有相对优待，不要因为“等级”让他们被迫去小医院或推掉治疗
强化制度补助倾斜，比如对低收入老人、无收入老人、失地老人等群体，提高其医保待遇、特别补贴、救助机制
我写这篇，不是要吓你，也不是要你说“制度太差”那种极端话。我只是希望，我们能看清：在医疗这条线，低收入家庭所承受的“隐形税”比我们平时想象的重得多。他们怕的，不只是病，而是“病+钱+制度不公平”的三重打击。
